L'ATTESA PRIMA DEL FINANZIAMENTO

Quando abbiamo bisogno di un finanziamento o di un mutuo e ci rechiamo nel nostro istituto di credito preferito (una banca o una finanziaria) prima di avere sul conto corrente o tramite assegno il denaro che abbiamo chiesto c’è un periodo (sempre più breve) di attesa. Che cosa succede in questo tempo in cui avviene l’“istruttoria di finanziamento”?

La Banca o la finanziaria prende informazioni sul nuovo potenziale cliente in alcune banche dati chiamate “Centrale rischi”. Sono banche dati che raccolgono informazioni sui “cattivi pagatori”. I dati sono stati raccolti da altre banche o finanziarie che hanno avuto un precedente rapporto con noi. In realtà questi grandi database custodiscono anche per qualche periodo informazioni sui finanziamenti andati a buon fine.

L’uso dei dati delle centrale rischi è disciplinato dal 2005 dal “Codice di deontologia e buona condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti”, definito dal Garante della Privacy.

COME SI ENTRA NELLA CENTRALE RISCHI

Quando firmiamo i documenti per il prestito o per il finanziamento (anche per avere una carta di credito) una delle decine di firme che dobbiamo fare riguarda proprio l’autorizzazione all’inserimento nella centrale rischi. Vale a dire che alcuni nostri dati finanziari saranno trasmessi alla centrale rischi per futuri controlli da parte di altre banche e finanziarie.

Se non procediamo al pagamento di una rata, l'istituto bancario comunicherà tempestivamente questa mancanza alla centrale rischi e per un periodo risulteremo come dei cattivi pagatori. Il rischio è che anche solo per un breve ritardo non siano più concessi finanziamenti nei mesi successivi.

COME SI ESCE DALLA CENTRALE RISCHI

In alcuni casi si può richiedere la cancellazione dalla centrale rischi. Se il ritardo riguarda due rate la morosità è cancellata entro dodici mesi dalla regolarizzazione. Se il ritardo riguarda oltre due rate la morosità è cancellata entro ventiquattro mesi dalla regolarizzazione. Nei casi di inadempienze molto gravi il “Codice di deontologia e buona condotta per i sistemi informativi gestiti da soggetti privati in tema di crediti al consumo, affidabilità e puntualità nei pagamenti” prevede che le informazioni sul finanziamento siano comunque cancellate dal Sistema delle informazioni creditizie entro trentasei mesi dalla data di scadenza del contratto, oppure dalla data in cui è stato necessario l'ultimo aggiornamento.

Se hai avuto problemi a ottenere prestiti o finanziamenti può significare che sei iscritto, per errore o per qualche vizio formale, nelle liste della Centrale Rischi. Ci sono agenzie investigative che possono aiutarti con il servizio di cancellazione dalle liste dei cattivi pagatori.